Ипотечный калькулятор рассчитает большинство финансовых затрат, связанных с ипотекой. Существуют варианты дополнительных платежей и ежегодного процентного увеличения общих расходов, связанных с ипотекой. Калькулятор покажет стоимость владения недвижимостью в течение всего срока ипотеки.

Что такое ипотека?

Ипотека, это кредит, обеспеченный имуществом, обычно недвижимостью. Кредиторы определяют ипотеку как деньги, взятые в долг для оплаты недвижимости. По сути, кредитор помогает заемщику заплатить продавцу квартиры или дома, а заемщик соглашается выплатить деньги, взятые в долг, в течение определенного периода, обычно 15 или 20 лет.

В течение всего срока ипотеки, недвижимость находится в залоге у кредитора. Покупатель не может считаться полноправным собственником заложенного имущества до тех пор, пока не будет выплачен последний ежемесячный платеж.

Наиболее популярной ипотекой в России является займ со сроком на 15-20 лет. Большинство получателей ипотеки стараются выплатить ее как можно раньше.

Ипотека, это возможность для большинства людей с средним и небольшим доходом владеть собственной квартирой или домом.

Ключевые моменты ипотеки

Ипотечный кредит обычно включает в себя следующие ключевые компоненты:

• Сумма кредита

• Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это часть стоимости приобретаемой недвижимости, которую платит заемщик. Остальную часть стоимости жилья по договору с заемщиком платит кредитор.  

Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы заемщик внес 20% или более в качестве первоначального взноса.

Чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее ставка по займу и тем больше вероятность того, что кредит будет одобрен.

• Срок займа

Срок ипотеки, это период времени, в течение которого займ должен быть полностью погашен. Наиболее популярной ипотекой в России является кредит со сроком на 15-20 лет. Обычно чем короче срок займа, тем меньше риск для кредитора, тем ниже процентная ставка для заемщика.

• Процентная ставка

Процентная ставка, это ставка, взимаемая кредитором за использование его денежных средств. Ставка может быть фиксированной или регулируемой. В некоторых кредитных программах предусмотрены регулируемые процентные ставки. Часто регулируемая ставка зависит от условий страхования, поэтому необходимо своевременно продлевать страховку, чтобы кредитор не повысил ставку.

Наиболее распространенный способ погашения ипотечного кредита — ежемесячные фиксированные платежи, кредитору. Ежемесячный платеж (аннуитет) включает в себя как основную сумму, так и проценты. Для типичного 20-летнего кредита в течение первых нескольких лет, проценты составляют большую часть ежемесячного платежа.

Расходы, связанные с домовладением и ипотекой

Ежемесячные платежи по ипотеке обычно составляют основную часть финансовых расходов, связанных с владением квартирой или домом, но следует помнить и о других существенных расходах. Эти расходы делятся на две категории: периодические и единовременные.

Периодические расходы

Большинство текущих расходов сохраняются на протяжении всего срока действия ипотеки и после его окончания. Они являются важным финансовым фактором. Налоги на недвижимость, страхование жилья, сборы за ТСЖ и другие расходы со временем увеличиваются как побочный продукт инфляции.

Примечание: В калькуляторе периодические расходы находятся под флажком «Включите в отчёт ежегодный налог и другие расходы».

В ипотечном калькуляторе также есть необязательные входные данные для ежегодного процентного увеличения на вкладке «Увеличение расходов». Их использование приведет к более точным расчетам.

• Налог на имущество

Налог на недвижимость для физических лиц рассчитывается исходя из кадастровой стоимости имущества, с установленной ставкой 0,1 %. Кадастровая стоимость может отличаться от рыночной в большую сторону, поскольку не является абсолютно точным показателем. Законодательством установлено, что один раз в пять лет кадастровая стоимость должна подвергаться уточнению, пересчету на основании данных независимых оценщиков.

Для плательщиков имущественного налога предусмотрен налоговый вычет, согласно пп. 3 — 6 ст. 403 НК РФ. Вычет применяются автоматически при расчетах налога и не требуют заявительного характера. 

Чтобы уменьшить налоговую нагрузку для нуждающихся предусмотрены льготы.

• Страхование жилья

Добровольное страхование жилья может включать следующие возможные риски:

1. Пожара и взрыва.
2. Затопления в результате повреждения квартирных сетей водоснабжения, сбоя в работе системы пожаротушения или действий соседей сверху.
3. Удара молнии, бури, урагана, наводнения, землетрясения и прочих стихийных бедствий.
4. Кражи, грабежа, хулиганства, вандализма и других незаконных действий.

Кроме этого, застраховать можно гражданскую ответственность перед соседями при случайном повреждении их имущества.

Ставки по данным видам страхования могут зависеть от состояния страхуемого имущества и размера страховой защиты.

Например:

При страховании внутренней отделки и инженерного оборудования на сумму страховой защиты 250 000 руб. стоимость страховки на 12 месяцев составит 1250 руб. то есть 0,5% от суммы страховки.

Страхование гражданской ответственности перед соседями на сумму 150 000 руб. , стоимость страховки на 12 месяцев составит 730 руб. то есть 0,4866% от суммы страховки.

• Страхование ипотеки

Страхование имущества при оформлении ипотечного кредита — одно из обязательных условий, которое прописано в ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Кроме этого, большинство банков изменяют ставки в зависимости от того, застрахован заемщик или нет. Ставки по ипотеке без личного страхования на 0,5 – 2% выше, чем по ипотечным программам со страховкой.

Ипотечное страхование может включать в себя:

1. Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика.
2. Страхование недвижимости от ущерба.
3. Страхование имущественных прав (титула собственности).

Стоимость годовой страховки, как правило, составляет около 1% от размера кредита.

• Ежегодный сбор в ТСЖ

Платеж, взимаемый с владельца собственности товариществом собственников жилья. ТСЖ представляет собой организацию, которая поддерживает и улучшает собственность и окружающую среду в пределах своей компетенции.

Кондоминиумы, таунхаусы и пр. обычно требуют уплаты сборов ТСЖ. Ежегодные сборы ТСЖ обычно составляют менее 1% от стоимости недвижимости.

• Другие расходы

Включают в себя коммунальные услуги, расходы на содержание дома и все, что относится к общему содержанию имущества. Ежегодно на эти расходы тратится 1% или более, в зависимости от стоимости недвижимости.

Единовременные расходы

Эти затраты не учитываются калькулятором, но о них все же важно помнить. Единовременные сборы могут быть дорогими.

• Расходы на проведение сделки

При покупке квартиры, например на вторичном рынке затратами могут стать услуга риэлтера, оценка, услуга нотариуса, госпошлина за регистрацию сделки и т.п.

• Первоначальный ремонт

Некоторые покупатели предпочитают сделать ремонт перед тем, как въехать.

• Разное

Новая мебель, новая бытовая техника и расходы на переезд являются типичными единовременными расходами при покупке жилья.

Досрочные платежи

Будут добавлены позже !

Досрочные платежи позволят заемщику сэкономить на переплате по процентам. Ипотечный калькулятор рассчитает экономию. Экономия на процентах может быть значительной.

Примечание: Кнопка «Сохранить проценты» нужна для расчета экономии при досрочных платежах. Также поможет расчитать экономию при замене типа платежей (нажмите кнопку «Сохранить проценты» после расчета ипотеки и поменяйте тип платежей, полученную экономию покажет отчет).