Калькулятор сбережений

«Старина Рокфеллер говорил: «Восьмое чудо света — это сложный процент». К сожалению, очень немногие люди понимают магию сложного процента …»

Калькулятор сбережений поможет понять силу сложного процента, особенно на среднесрочных и долгосрочных периодах накопления. Полученные и осмысленные результаты периодических расчетов у многих заложат правильный паттерн поведения по отношению к финансам — откладывать понемногу регулярно с каждой зарплаты всю жизнь. Заложенный паттерн поможет обеспечить достижение крупных финансовых целей и достойное будущее.

Люди откладывают деньги по разным причинам, например, на крупные покупки, в том числе на жилье и новые автомобили. Кроме того, сбережения могут помочь подготовиться к чему-то в будущем, например, к учебе в университете, свадьбе, отпуску или выходу на пенсию. Какой бы ни была причина экономии, отсутствие планирования этих событий заранее может привести к плохим финансовым результатам.

Калькулятор сбережений, как и другие финансовые калькуляторы на этом сайте, упрощает финансовое планирование.

В отличие от калькуляторов сбережений на других сайтах, этот рассчитает любое из пяти неизвестных:

• Настоящая стоимость (PV).

Это первоначальная сумма которая есть в наличии, с которой начинаются сбережения. Может быть равна нулю.

• Депозит.

Сумма, которую нужно откладывать регулярно. Периодичность взносов поможет выбрать параметр «Периодичность платежей». Депозит может быть равен нулю.

• Количество периодов.

Количество периодов до достижения финансовой цели. Например для дополнительного накопления на пенсию с зарплаты в течение 40 лет можно установить количество 480 периодов.

• Процентная ставка.

Ставка по депозиту в банке или ставка купона облигации или средняя предположительная ставка на весь срок вложений. Может быть равна нулю.

• Будущая стоимость (FV).

Целевая сумма, которую нужно накопить к определенному сроку, например к выходу на пенсию. Для расчета, это поле должно быть пустым.

Примечание: Для расчета одного из пяти неизвестных, это поле должно быть пустым.

Вы можете установить периодичность депозитов или инвестиций на ежемесячную, чтобы сделать его калькулятором ежемесячных сбережений, или на ежеквартальную, чтобы сделать его калькулятором ежеквартальных сбережений. Есть пять вариантов периодичности депозитов, из которых можно выбирать. Выберите тот, который подходит именно вам. Чтобы выработать привычку откладывать деньги, проще выбрать периодичность, соответствующую графику оплаты вашего работодателя.

После расчета будет получен график сбережений с выбранной периодичностью. Или, если вы более склонны к визуальному восприятию, ознакомьтесь с различными диаграммами.

С помощью калькулятора сбережений можно получить ответы на следующие вопросы:

1. На сколько вырастут мои сбережения через определенное количество лет?
2. Сколько необходимо экономить каждый месяц?
3. Какой будет процентная ставка?
4. Сколько времени потребуется, чтобы достичь поставленной цели?
5. Какой может быть первоначальная сумма (настоящая стоимость PV)?

Есть и другие вопросы и калькулятор сбережений ответит на них.

Реинвестирование

Реинвестирование — это, повторное вложение денежных средств в финансовые активы для увеличения дохода.

Калькулятор сбережений обеспечивает следующую периодичность реинвестирования, компаундинг:

• Точный
• Раз в 2 недели
• Ежемесячно
• Ежеквартально
• Раз в полгода
• Ежегодно

Компаундинг — Точный — обеспечивает расчеты по формуле простых процентов.

При этом для расчета процентов используется период равный точному числу дней между предыдущей и текущей датами.

В чем копить деньги?

Наиболее понятными для самостоятельного накопления денежных средств можно назвать следующие три способа:

• Банковские накопительные счета.

Сберегательные счета наиболее полезны как средство для хранения денег, которые человеку не нужны немедленно, например, для создания резерва на случай непредвиденных обстоятельств в размере 3 — 6 ежемесячных расходов. Подойдут для накопления первоначального взноса на жилье или автомобиль. На длительный срок 20 — 40 лет и более, например для пенсионных накоплений лучше подойдут другие способы накоплений с тем же уровнем надежности, но с большей доходностью.

• Облигации, ПИФы облигаций.

Облигации и производные от них лучше всего подходят для среднесрочных и долгосрочных накоплений. Данный инструмент вложения лучше всего подходит для пенсионных накоплений. Самостоятельно на пенсию можно копить в НПФ, в ПИФах облигаций и в облигациях. Управляющие компании НПФ и ПИФов облигаций берут комиссию за работу до 3%, в том числе по этой причине в последнее время многие инвесторы все чаще предпочитают самостоятельно инвестировать в облигации.

Самые надежные облигации, это ОФЗ, их выпускает Министерство финансов Российской Федерации. Рядовой инвестор, просто покупая ОФЗ на длительные сроки от 10 лет и больше, обеспечит себе доходность на уровне топовых НПФ и ПИФов облигаций и даже выше. При этом следует не забывать о реинвестировании купонов облигаций, для получения сложного процента — вспомните старину Рокфеллера.

Сегодня накопление в облигациях стало более простым и удобным. Достаточно выбрать надежного брокера и после установки его приложения на смартфон инвестора, стало возможным покупать ОФЗ в обеденный перерыв находясь на работе. Однако если не хочется погружаться в эту тему, можно покупать топовые НПФ и ПИФы облигаций.

Прежде чем купить паи НПФ или ПИФов облигаций сравните их доходность минус 3% с доходностью (10 летних и более) ОФЗ например см. здесь. Сравните результаты расчетов обоих вариантов на этом калькуляторе со сроком до пенсии на 10 — 40 лет. В результате — придется отдать управляющей компании 1 — 2 и более миллиона рублей за их работу за период 10 — 40 лет. Эту работу сможет делать каждый инвестор на смартфоне раз в месяц в обеденный перерыв на своей работе в течение 10 минут.

Жалко денег — покупайте сами. Для рядового инвестора, которому не хочется думать только долгосрочные ОФЗ. Доходность получится сопоставимая или выше, чем в НПФ и ПИФ облигаций при более высокой надежности. А если немножко подумать, то в портфель облигаций с того же смартфона можно добавить до 5% дивидендных акций первого эшелона, что может увеличить доходность портфеля ещё на 1 — 2%.

Облигации и их производные отлично подходят для долгосрочных накоплений от 10 лет. Если рассмотреть более короткие сроки — до 5 лет, то для накоплений на первоначальный взнос на жилье или машину, подойдут те же ОФЗ только их доходность в этом случае будет равна доходности по банковским вкладам или немного выше.

Облигации и банковские вклады это накопления с фиксированной доходностью — купон по облигации, годовая ставка по вкладу, гарантируются эмитентом и банком. Сложный процент за счет продления вкладов и реинвестирования купонов обеспечит гиперболическую доходность на больших сроках инвестирования. Эти способы просчитываются калькулятором сбережений, благадоря чему финансовые цели достижимы.

• Акции, ПИФы акций.

Акции и ПИФы акций это инструменты с высоким уровнем риска. Стоимость акций и паев ПИФов акций постоянно изменяется. Рассчитать с помощью этих инструментов финансовые цели, например такие как машина, квартира или пенсия — невозможно. Здесь возможно лишь предположение или гипотеза об изменении стоимости акции через определенный промежуток времени на основе технического и или фундаментального анализа.

Любое более или менее крупное негативное событие в стране или за рубежом легко поломает любую торговую систему с «железным» предположением о росте стоимости акций. А инвесторы, которые предпочитают акции окажутся в глубоком минусе на неопределенный срок. Строить какие-то планы и финансовые цели в этих условиях невозможно.

И все-таки с акциями работать можно, но вдумчиво и осторожно. Для достижения долгосрочных целей простому инвестору в портфель облигаций можно добавить до 5% дивидендных акций первого эшелона, что может увеличить доходность портфеля на 1 — 2%, или уменьшить на 1 — 2%. Второй способ, это покупка дивидендных акций первого эшелона со сроком на всю жизнь, с целью получения дивидендного дохода.

Инвестиции в акции на короткий срок, это большой риск, это рулетка. При игре в рулетку выигрывает казино. При игре акциями и их производными инвесторы теряют деньги и большую часть потерянных денег получает брокер. Такой способ инвестиций можно рассматривать как способ развлечения и играть нужно деньгами, которые не жалко потерять.

Существует также бесчисленное множество других инструментов для накоплений и инвестиций и каждый из этих инструментов можно причислить к одной из выше рассмотренных групп.

Примеры расчета сбережений, инвестиций

Используйте ниже рассмотренные примеры, чтобы легко освоится с калькулятором сбережений для достижения финансовых целей. Эти примеры отражают разные сферы реальной жизни. Найдите по заголовку необходимую задачу, посмотрите, как она решается затем аналогично рассчитайте свою. Перед вами откроются возможности, о которых раньше было неизвестно.

Пример 1.

Как накопить деньги на новый автомобиль?

Сколько получится денег, если откладывать каждый месяц 10 000 рублей в течении трех лет и добавить к полученной сумме 300 000 рублей, оценочную стоимость имеющегося автомобиля через три года?

Хватит или нет полученных денег на покупку нового автомобиля LADA Granta за 700 000 рублей?

Будем считать что первоначальной суммы для начала накоплений нет. Ежемесячный платеж будет вносится в течении 36 месяцев на сберегательный счет в банке по ставке 7,5% годовых с ежемесячной капитализацией.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 0

Депозит — 10 000

Количество периодов — 36 (три года)

Процентная ставка — 7,5 %

Будущая стоимость (FV) — Пустое поле, будет вычислено

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.12.2022 (дата открытия + 1 месяц)

Периодичность платежей — Ежемесячно

Компаундинг — Ежемесячно (периодичность начисления % или ежемесячная капитализация)

Результат расчета:

Будущая стоимость (FV) — 402 313,82 рублей.

Остается к FV добавить будущую оценочную стоимость имеющегося автомобиля — 300 000 рублей.

402 313,82 + 300 000 = 702 313,82 рублей.

Итоговая сумма немного выше необходимой суммы 700 000 рублей для покупки новой LADA Granta. Финансовая цель достижима.

Пример 2.

Сколько будет стоить автомобиль через пять лет?

Оценочная стоимость автомобиля со временем снижается. Общепринятая цифра — легковой автомобиль – за год теряет в стоимости 10 – 20 %.

Сколько будет стоить новый автомобиль LADA Granta купленный за 700 000 рублей, через 5 лет? Будем считать, что новая машина теряет в стоимости ежегодно 10%.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 700 000

Депозит — 0

Количество периодов — 5

Процентная ставка — -10 % (минус 10% т.к. стоимость снижается)

Будущая стоимость (FV) — Пустое поле, будет вычислено

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.11.2023 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежегодно (периодичность начисления %)

Результат расчета:

Будущая стоимость (FV) — 413 343 рублей.

Новая машина купленная за 700 000 рублей через пять лет будет стоить 413 343 рублей. Это прогнозное, расчетное значение, фактическая стоимость автомобиля будет известна после оценки через 5 лет.

Пример 3.

Как накопить 1 000 000 ₽ на первый взнос для покупки квартиры?

Какую сумму нужно откладывать каждый месяц в течении пяти лет чтобы накопить 1 000 000 рублей на первоначальный взнос для покупки квартиры в кредит?

На сумму искомого ежемесячного платежа предполагается покупка облигаций ОФЗ с годовой купонной ставкой 8,5%, с выплатой купона каждые полгода. Так же имеется первоначальная сумма 25 000 рублей.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 25 000

Депозит — Пустое поле, будет вычислено

Количество периодов — 60 (пять лет)

Процентная ставка — 8,5 %

Будущая стоимость (FV) — 1 000 000

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.12.2022 (дата открытия + 1 месяц)

Периодичность платежей — Ежемесячно

Компаундинг — Раз в полгода (периодичность начисления % или выплаты купона)

Результат расчета:

Депозит — 12 973,68 рублей.

На сумму 13 000 рублей нужно ежемесячно покупать облигации ОФЗ до 10.11.2027 — даты накопления 1 000 000 рублей.

При этом следует не забывать по мере выплаты купонов по облигациям сразу на выплаченные деньги снова покупать облигации, т.е. реинвестировать , чтобы обеспечить сложный процент и более высокую доходность.

Пример 4.

Сколько потребуется лет чтобы накопить на квартиру?

Сколько лет нужно копить деньги чтобы купить квартиру за 4 000 000 рублей? При этом имеется первонычальная сумма 150 000 рублей. Кроме того будет инвестироваться 45 000 рублей ежемесячно. Все деньги предполагается вкладывать в облигаций ОФЗ с годовой купонной ставкой 8,5%, с выплатой купона каждые полгода.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 150 000

Депозит — 45 000

Количество периодов — Пустое поле, будет вычислено

Процентная ставка — 8,5 %

Будущая стоимость (FV) — 4 000 000

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.12.2022 (дата открытия + 1 месяц)

Периодичность платежей — Ежемесячно

Компаундинг — Раз в полгода (периодичность начисления % или выплаты купона)

Результат расчета:

Количество периодов — 66 месяцев.

При первоначальном взносе 150 000 рублей и ежемесячном инвестировании 45 000 рублей в облигации ОФЗ по ставке 8,5% финансовая цель 4 000 000 рублей для покупки квартиры будет достигнута через 5,5 лет (66 месяцев) .

При этом следует не забывать по мере выплаты купонов по облигациям сразу на выплаченные деньги снова покупать облигации, т.е. реинвестировать, чтобы обеспечить сложный процент и более высокую доходность.

Пример 5.

Сколько будет стоить квартира через 10 лет?

Оценочная стоимость недвижимости со временем растет. Раз в 5 — 7 лет может произойти некоторая коррекция цен на недвижимость, но по окончании спада начинается новый цикл роста. Долгосрочный тренд стоимости недвижимости всегда растущий. Для расчета будущей стоимости недвижимости принято брать годовую инфляцию + 1%.

Сколько будет стоить кваритра оценочной стоимостью 4 000 000 рублей, через 10 лет? Если средняя инфляция за это время составит 5,5%, тогда ежегодный рост стоимости недвижимости будет 5,5% + 1% = 6,5%.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 4 000 000

Депозит — 0

Количество периодов — 10

Процентная ставка — 6,5 %

Будущая стоимость (FV) — Пустое поле, будет вычислено

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.11.2023 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежегодно (периодичность начисления %)

Результат расчета:

Будущая стоимость (FV) — 7 508 549,86 рублей.

Квартира стоимостью 4 000 000 рублей сегодня, через 10 лет будет стоить 7 508 549,86 рублей. Это прогнозное, расчетное значение, фактическая стоимость квартиры будет известна после оценки через 10 лет.

Пример 6.

Доходность инвестиции в недвижимость.

В 2013 году была куплена однокомнатная квартира в новостройке за 1 230 000 рублей. В 2022 году оценочная стоимость квартиры составила 3 500 000 рублей. Какая ежегодная доходность получилась у этой квартиры?

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 1 230 000

Депозит — 0

Количество периодов — 9 (лет)

Процентная ставка — Пустое поле, будет вычислено

Будущая стоимость (FV) — 3 500 000

Дата открытия — 7.11.2013

Дата первого депозита — 7.11.2014 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежегодно (периодичность начисления %)

Результат расчета:

Процентная ставка — 12,3214%.

Стоимость квартиры в течении 9 лет росла по ставке 12,3214% годовых. Хорошая доходность, выше большинства надежных облигаций. Если бы квартира сдавалась в аренду, то эту доходность можно увеличить минимум на 3% и тогда доходность могла составить 15,3214% годовых и выше. Кроме того, недвижимость это материальный актив и если нет обременений, то это самый надежный актив, т.к. контролируется собственником.

Пример 7.

Доходность инвестиции в акции.

В 2008 году было куплено 1200 акций Газпрома по 190 рублей за акцию на сумму 228 000 рублей. В 2019 году все акции Газпрома были проданы на сумму 284 400 рублей. Какая ежегодная доходность получилась у этой инвестиции?

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 228 000

Депозит — 0

Количество периодов — 11 (лет)

Процентная ставка — Пустое поле, будет вычислено

Будущая стоимость (FV) — 284 400

Дата открытия — 1.09.2008

Дата первого депозита — 1.09.2009 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежегодно (периодичность начисления %)

Результат расчета:

Процентная ставка — 2,0297 %.

Стоимость акций Газпрома в течении 11 лет росла по ставке 2,0297 % годовых. Ежегодная доходность инвестиций со ставкой в 2,0297 % годовых, это ниже доходности облигаций, вкладов в банках и ниже инфляции. С учетом инфляции это убыток.

Акции, это инвестиции с высоким уровнем риска, в них возможность потерять деньги для большинства инвесторов гораздо больше, чем заработать. Однако покупка дивидендных акций первого эшелона со сроком на всю жизнь с целью получения дивидендного дохода, будет инвестицией с низким уровнем риска при вложениях в этот инструмент.

Пример 8.

Сколько нужно отложить денег, чтобы получить 1 000 000 ₽ через 5 лет?

На счет поступила приличная сумма денег, сколько нужно отложить чтобы получить через 5 лет 1 000 000 рублей.

Чтобы отложенная сумма доросла до 1 000 000 рублей за 5 лет ее необходимо проинвестировать. Предполагается, что искомая сумма будет вложена на сберегательный счет в банке или облигации ОФЗ с годовой купонной ставкой 8,5%, с ежеквартальной выплатой купона.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — Пустое поле, будет вычислено

Депозит — 0

Количество периодов — 5

Процентная ставка — 8,5 %

Будущая стоимость (FV) — 1 000 000

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.11.2023 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежеквартально (периодичность начисления % или выплаты купона)

Результат расчета:

Настоящая стоимость (PV) — 656 687,29 рублей.

Чтобы получить 1 000 000 рублей через 5 лет необходимо проинвестировать 656 687,29 рублей по ставке 8,5%.

Если деньги будут вложены в облигации, то следует не забывать по мере выплаты купонов сразу на выплаченные деньги снова покупать облигации, т.е. реинвестировать, чтобы обеспечить сложный процент и более высокую доходность.

Пример 9.

Инвестиция в частный займ.

Друг просит в займы 500 000 рублей на 2 года и обещает вернуть 750 000 рублей. В обеспечение сделки оставляет залог — почти новую машину. Обеспеченная имуществом сделка кажется выгодной, но чтобы окончательно убедится в этом и принять решение нужно рассчитать ставку по которой отдается займ в 500 000 рублей.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 500 000

Депозит — 0

Количество периодов — 2

Процентная ставка — Пустое поле, будет вычислено

Будущая стоимость (FV) — 750 000

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.11.2023 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежегодно (периодичность начисления %)

Результат расчета:

Процентная ставка — 22,4745 %.

Дать в займы 500 000 рублей по ставке 22,47 % годовых на 2 года. Сделку можно считать выгодной с учетом того, что ставка 22,47 % годовых в разы больше ставки по банковским вкладами и больше доходности большинства облигаций. Кроме того, сделку можно считать безрисковой поскольку она обеспечена залогом, автомобилем.

Пример 10.

Как накопить на высшее образование?

Все родители хотят дать достойное образование детям. Во многих случаях это будет платное образование. Лучше начать откладывать деньги на образование сразу после рождения ребенка, в этом случае регулярный платеж будет небольшой и платное образование детям может дать каждая семья независимо от дохода.

Сколько денег нужно откладывать каждый месяц, чтобы накопить на образование родившегося ребенка через 18 лет? Чтобы это узнать сначала необходимо рассчитать стоимость высшего образования через 18 лет.

Сколько будет стоить высшее образование через 18 лет?

В 2022 году средняя стоимость учебы в бакалавриате составляла около 500 000 рублей за весь срок обучения (в течении 4-х лет). Необходимо рассчитать сколько будет стоить высшее образование через 18 лет, если предположить что средняя инфляция за это время составит 5,5 % в год .

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 500 000

Депозит — 0

Количество периодов — 18

Процентная ставка — 5,5 % (годовая инфляция)

Будущая стоимость (FV) — Пустое поле, будет вычислено

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.11.2023 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежегодно (периодичность начисления %)

Результат расчета:

Будущая стоимость (FV) — 1 310 733,13 рублей.

Через 18 лет с учетом инфляции 5,5 % в год стоимость высшего образования составит 1 310 733,13 рублей за весь срок обучения. Огромная сумма для семьи с небольшим доходом, однако не стоит торопится с выводами и рассчитаем вторую половину задачи.

Сколько нужно откладывать каждый месяц?

Сколько денег нужно откладывать каждый месяц, чтобы накопить 1 310 733,13 рублей на образование родившегося ребенка через 18 лет (216 месяцев)?

Искомую сумму ежемесячного платежа необходимо проинвестировать. Предполагается покупка облигаций ОФЗ с годовой купонной ставкой 8,5% (ставка % выше, чем в банке), с выплатой купона каждые полгода или ПИФ облигаций с той же доходностью.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 0

Депозит — Пустое поле, будет вычислено

Количество периодов — 216 (18 лет)

Процентная ставка — 8,5 %

Будущая стоимость (FV) — 1 310 733,13

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.12.2022 (дата открытия + 1 месяц)

Периодичность платежей — Ежемесячно

Компаундинг — Раз в полгода (периодичность начисления % или выплаты купона)

Результат расчета:

Депозит — 2 626,07 рублей.

Чтобы получить платное высшее образование через 18 лет, достаточно ежемесячно инвестировать около 3 000 рублей. Это небольшая сумма — 1 500 рублей на каждого работающего родителя в месяц. Теперь сумма за будущее обучение 1 310 733,13 рублей не кажется слишком большой. Финансовая цель достижима.

Пример 11.

Как создать резерв?

Резерв на случай непредвиденных обстоятельств создается с учетом того, чтобы его хватило на 3 — 12 месяцев регулярных расходов.

Чтобы накопить резервную сумму надо сначала рассчитать ее величину. После получения резервной суммы можно рассчитать ежемесячные отчисления в резерв, чтобы его накопить.

Какой должна быть резервная сумма?

Каким должен быть резерв, если из него будет тратится ежемесячно сумма 20 000 рублей в течении 9 месяцев? Резервная сумма должна лежать в банке, поскольку тратится будет постепенно и на остаток должны нарастать проценты. Предполагается, что резерв будет размещен на сберегательном счете в банке по ставке 6,5% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитать резервную сумму с этими исходными данными поможет калькулятор снятий.

Исходные данные для калькулятора снятий:

Настоящая стоимость (PV) — Пустое поле, будет вычислено

Снятие — 20 000

Количество периодов — 9

Процентная ставка — 6,5 %

Будущая стоимость (FV) — 0 (резервная сумма будет потрачена)

Дата — 17.11.2022

Дата первого снятия — 17.12.2022 (дата + 1 месяц)

Периодичность снятий — Ежемесячно

Компаундинг — Ежемесячно (периодичность начисления % или ежемесячная капитализация)

Результат расчета:

Настоящая стоимость (PV) — 175 220,27 рублей.

Чтобы тратить 20 000 рублей в течение 9 месяцев резервная сумма должна быть 175 220,27 рублей. Для сравнения, если резерв создавать в наличных деньгах, то придется копить 180 000 рублей, банк в данном случае позволяет накопить меньшую сумму.

Сколько нужно откладывать в месяц для накопления резерва?

Сколько денег нужно откладывать каждый месяц для накопления резервной суммы 175 220,27 рублей за 2 года (24 месяца)?

Чтобы меньше откладывать, искомую сумму ежемесячного платежа необходимо проинвестировать. Предполагается ежемесячная покупка облигаций ОФЗ с годовой купонной ставкой 7,5% (ставка % выше, чем в банке), с выплатой купона каждые полгода или сберегательный счет в банке.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 0

Депозит — Пустое поле, будет вычислено

Количество периодов — 24

Процентная ставка — 7,5 %

Будущая стоимость (FV) — 175 220,27

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.12.2022 (дата открытия + 1 месяц)

Периодичность платежей — Ежемесячно

Компаундинг — Раз в полгода (периодичность начисления % или выплаты купона)

Результат расчета:

Депозит — 6 797,32 рублей.

Если инвестировать 6 797,32  рублей ежемесячно в течении двух лет получится 175 220,27 рублей — резерв на случай непредвиденных обстоятельств.

Непредвиденные обстоятельства могут произойти не скоро или вообще не произойти, поэтому резерв 175 220,27 рублей должен быть проинвестирован, со ставкой не ниже инфляции, чтобы эквивалент будущего ежемесячного расхода 20 000 рублей сохранялся.

Пример 12.

Как накопить на дополнительную пенсию?

Работодатель делает за работника обязательные пенсионные отчисления, но  жизнь на пенсии будет комфортнее, если работник сам начнет делать сбережения на дополнительную пенсию. Размер средней пенсии в России в 2022 году составил 16 884.1 рублей. Чтобы чувствовать себя более или менее комфортно на пенсии сегодня, нужно получать хотя бы 25 000 рублей в месяц.

Получается, что у сегодняшнего пенсионера должна быть дополнительная пенсия 25 000 — 16 884.1 = 8 115,9 рублей ежемесячно. Что бы тратить эту сумму вместе с получаемой пенсией, сегодняшнему пенсионеру надо было делать сбережения 30 — 40 лет назад.

Какую сумму нужно заработать, чтобы получать через 40 лет дополнительную пенсию? Сколько денег ежемесячно нужно инвестировать в настоящее время?

Заглянуть в будущее и решить эту задачу помогут калькулятор сбережений и калькулятор снятий. Решение этой задачи состоит из трех частей.

Какой будет дополнительная пенсия через 40 лет?

Будем считать что сегодня дополнительной пенсии 8200 рублей хватит для нормальной жизни. Предположим что средняя инфляция в течении следующих 40 лет будет 5 % в год . Тогда расчет будет следующим.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 8 200

Депозит — 0

Количество периодов — 40

Процентная ставка — 5 % (годовая инфляция)

Будущая стоимость (FV) — Пустое поле, будет вычислено

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.11.2023 (дата открытия + 1 год)

Периодичность платежей — Ежегодно

Компаундинг — Ежегодно (периодичность начисления %)

Результат расчета:

Будущая стоимость (FV) — 57 727,91 рублей.

Настоящая дополнительная пенсия 8 200 рублей в будущем через 40 лет с учетом инфляции составит 57 727,91 рублей.

Какой будет общая сумма пенсионных накоплений через 40 лет?

Дополнительная пенсия 57 727,91 рублей рассчитана, теперь нужно определить на основе этой величины общую сумму к выходу на пенсию через 40 лет. Сумма пенсионных накоплений будет тратится долго предположим 40 лет, тот же срок что и копилась, поэтому она должна быть размещена в облигациях ОФЗ с годовой купонной ставкой 7,5% (ставка % выше, чем в банке) с выплатой купона каждые полгода или в НПФ с той же доходностью.

Рассчитать общую сумму накоплений на дополнительную пенсию с этими исходными данными поможет калькулятор снятий.

Исходные данные для калькулятора снятий:

Настоящая стоимость (PV) — Пустое поле, будет вычислено

Снятие — 57 727,91 (ежемесячное снятие через 40 лет)

Количество периодов — 480 (40 лет)

Процентная ставка — 7,5 %

Будущая стоимость (FV) — 0 (все накопления будут потрачены)

Дата — 10.11.2062 (выход на пенсию)

Дата первого снятия — 10.12.2062 (дата + 1 месяц)

Периодичность платежей — Ежемесячно

Компаундинг — Раз в полгода (периодичность начисления % или выплаты купона)

Результат расчета:

Настоящая стоимость (PV) — 8 886 416,17 рублей.

К выходу на пенсию через 40 лет к 2062 году необходимо накопить 8 886 416,17 рублей. Сумма кажется слишком большой, однако не стоит торопится с выводами и рассчитаем последнюю часть задачи.

Сколько нужно откладывать каждый месяц?

Сколько денег нужно откладывать каждый месяц, чтобы накопить 8 886 416,17 рублей на дополнительную пенсию через 40 лет (480 месяцев)?

Искомую сумму ежемесячного платежа необходимо проинвестировать. Предполагается покупка облигаций ОФЗ с годовой купонной ставкой 7,5% (ставка % выше, чем в банке), с выплатой купона каждые полгода или НПФ с той же доходностью.

Исходные данные для калькулятора сбережений:

Настоящая стоимость (PV) — 0

Депозит — Пустое поле, будет вычислено

Количество периодов — 480 (40 лет)

Процентная ставка — 7,5 %

Будущая стоимость (FV) — 8 886 416,17

Дата открытия — 10.11.2022

Дата первого депозита — 10.12.2022 (дата открытия + 1 месяц)

Периодичность платежей — Ежемесячно

Компаундинг — Раз в полгода (периодичность начисления % или выплаты купона)

Результат расчета:

Депозит — 3 036,25 рублей.

Если инвестировать 3 036  рублей ежемесячно течении 40 лет можно получить дополнительную пенсию 8 886 416 рублей, которая в течение еще 40 лет после выхода на пенсию позволит тратить ежемесячно 57 727 рублей.

Для большинства работников в том числе с небольшим доходом такая финансовая цель вполне достижима.

Расчеты и диаграммы показывают гиперболическую доходность при долгосрочном инвестировании этой небольшой суммы. За 40 лет проинвестировано 1 457 400 рублей, а прирост процентов составил 7 429 018,49 рублей. При этом на результат больше всего влияет время т.е. продолжительность инвестирования.

Например, если в последнем расчете инвестиции делать не 40, а 30 лет то инвестировать придется не 3 036,25, а 6 747,78 рублей ежемесячно, а эта сумма может быть слишком большой для работника с низким доходом.

Напротив, если инвестировать не 40, а 60 лет, например преподаватели и профессора ВУЗов часто работают до 80 и больше лет. Тогда при ежемесячных инвестициях 3 000 рублей в течении 60 лет по ставке 7,5% получится 39 923 538,74 рублей. То есть за 40 лет инвестируя 3000 ежемесячно получим 8 780 323,14 рублей, а за 60 лет 39 923 538,74 рублей. Восьмое чудо света — сила сложного процента помноженное на время – вспомните старину Рокфеллера.

Вывод — долгосрочное инвестирование и финансовая дисциплина ключ к успеху при достижении любых финансовых целей, при этом сумма, которую придется откладывать может быть незначительной.

.