Параметры расчета:

Периодичность — Ежемесячно, Дней в году — 365(366). Начисление процентов ежемесячно по календарю.

Калькулятор страхования ипотеки рассчитает график ежегодных страховых премий (платежей) и сумму страховых премий за весь период кредита. Предоставит для анализа необходимые таблицы и диаграммы.

Используйте калькулятор страхования ипотеки совместно с ипотечным калькулятором и калькулятором налогового вычета. Что позволит наиболее точно оценить свои возможности в получении ипотеки и обслуживании долга в течении всего срока займа с учетом всех затрат и налогового возврата.

Анализ полученных данных позволит получить наибольшую выгоду.

С помощью калькулятора страхования ипотеки можно получить ответы на следующие вопросы:

1. Какой будет сумма страховой премии в текущем году?
2. Какой будет сумма страховых премий за весь срок кредита?
3. В какую сумму обойдутся переплата по процентам и сумма страховых премий за весь срок займа?

Есть и другие вопросы, на которые ответит калькулятор страхования ипотеки.

Как выбрать страховку для ипотеки?

Обязательное страхование применяется к недвижимости, приобретаемой в ипотеку ФЗ № 102 «Об ипотеке». Это необходимо для того, чтобы в случае чрезвычайного проишествия заемщик не остался без жилья и с долгом по ипотеке.

Другие виды страхования, например, страхование жизни и здоровья или страхование титула, являются добровольными. 

При оформлении страховки заемщик может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса.

Оформить страховку на квартиру в строящемся доме нельзя. Кредитор может потребовать документы, подтверждающие страхование имущества только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи недвижимости.

К наиболее распространённым случаям страхования недвижимости относятся:

• Пожар или взрыв.
• Затопление при повреждении квартирных сетей водоснабжения, сбое в работе системы пожаротушения или действий соседей сверху.
• Стихийные бедствия — наводнение, ураган, землетрясение, удар молнии и др.
• Хулиганство, вандализм и другие незаконные действия.

При наступлении страхового случая, описанного в договоре страхования, компания полностью компенсирует убытки.

Добровольное страхование жизни и здоровья позволяют заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая, избежать непосильных платежей по кредиту.

К распространённым случаям добровольного страхования относятся:

• Постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни.
• Временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью.
• Смерть заемщика.

Перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален и может учитывать множество факторов — от состояния здоровья до хобби заемщика.

Титульное страхование также может понадобиться при ипотечном кредите. Страховка от утраты титула обезопасит в ситуациях, когда право собственности может быть оспорено предыдущими владельцами в суде.

Например, настоящий владелец недвижимости обвиняется в оформлении купли-продажи жилья с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца. В таком случае в суд может быть подан иск о признании сделки недействительной.

Титульное страхование имеет смысл при покупке жилья на вторичном рынке недвижимости. Страховые компании оформляют такую страховку на срок от 1 года до 10 лет. Но обычно ее покупают на три года, поскольку именно в это время сделку можно признать ничтожной. Дороже всего обойдется первый год страхования, когда особенно велик риск оспорить право собственности на жилье. Затем стоимость полиса будет снижаться.

Заемщик может отказаться от добровольных видов страхования, в этом случае банк поднимет процентную ставку (в среднем на 0,5–2%). Таким образом кредитор снижает свои риски.

Если отказаться от обязательного страхования банк потребует досрочного погашения кредита.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

• Выбрать квартиру в новостройке

Если покупаете квартиру в новостройке, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Поэтому, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых платежах.

• Рассмотреть разные предложения на рынке

В банке, в котором планируется получение ипотеки аккредитованы несколько страховых компаний. Калькулятор страхования ипотеки предоставит детальные отчеты по каждому страховщику и поможет выбрать лучшее страховое предложение.

• Получить налоговый вычет

За страхование жизни и здоровья, по действующему законодательству можно получить денежные средства в виде налогового вычета до 120 тыс. рублей. При этом, договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет.

Расчет страховых платежей

Калькулятор страхования ипотеки рассчитает ежегодную страховую премию (платеж), сумму страховых премий за весь срок ипотеки, построит график страховых платежей, предоставит необходимые диаграммы.

Страхователь (заемщик) выплачивает страховщику (страховой компании) ежегодную страховую премию (страховую выплату), которая рассчитывается на основе страховой суммы.

Страховой суммой для расчета страховой премии, при первой выплате будет сумма кредита, на второй год и позднее станет остаток долга по кредиту.

Кредитор может добавить процент на остаток долга и таким образом увеличить страховую сумму и последующие страховые выплаты. Процент на остаток долга банк устанавливает, как правило на уровне процентной ставки по кредиту.

Формула расчета страховой премии

Страховая премия = страховая сумма * ставка по страховке / 100

Формула расчета увеличенной страховой суммы

Страховая сумма = страховая сумма * ( 1 + процент на остаток долга / 100 )

Примеры

Используйте ниже рассмотренные примеры, чтобы легко освоится с калькулятором страхования ипотеки. Найдите по заголовку необходимую задачу, посмотрите, как она решается затем аналогично рассчитайте свою.

Пример 1.

Расчет простой страховки

Заемщик оформляет в банке ипотечный кредит 3 200 000 рублей по ставке 8,5 % годовых на срок 20 лет. Страховая компания, аккредитованная у кредитора, предлагает ставку по страховке 0,95%.

Для принятия решения об оформлении ипотечной страховки у данной страховой компании, страхователю необходимо рассчитать ежегодную страховую премию и сумму страховых премий за весь период кредитования.

Условия страхования:

Ставка по страховке — 0,95

Процент на остаток долга — 0

Кредитные условия:

Сумма кредита — 3 200 000

Ставка — 8,5

Количество платежей — 240

Дата первого платежа — 19.04.2023

Тип платежа — Аннуитетный

Результат расчета:

Первая страховая премия — 30 400 рублей (см. График страховых платежей)

Средняя страховая премия — 20 064,07 рублей

Сумма страховых премий — 401 281,42 рублей

Ежемесячный платеж — 27 770,34 рублей

Сумма процентов — 3 469 365,71 рублей

Ежемесячный платеж по займу 27 770,34 рублей не превысит 30% от дохода заемщика. Самая большая сумма первой страховой выплаты (премии) 30 400 рублей не превысит одной квартальной премии страхователя.

Несмотря на большую сумму страховых премий 401 281,42 рублей и переплату по процентам 3 469 365,71 рублей заемщик принял условия кредитора и страховщика, так как планирует досрочно погасить кредит.

Пример 2.

Расчет страховки с увеличением страховой суммы

Заемщик изучает банковское предложение по ипотечному кредиту 3 200 000 рублей со ставкой 8 % годовых на срок 20 лет. Страховая компания, аккредитованная у кредитора, предлагает условия с ставкой по страховке 0,95% и процентом на остаток долга 8%. Заемщик также знает условия по предыдущему займу (см. Пример №1) и рассматривает оба варианта.

Условия кредитора из-за сниженной процентной ставки, выгодны для заемщика, а условия страховщика ему кажутся невыгодными из-за ежегодного увеличения страховой суммы на 8%.

Какие условия выгоднее ставка по кредиту 8,5% со ставкой по страховке 0,95% (см. Пример №1) или ставка по кредиту 8% со ставкой по страховке 0,95% и с процентом на остаток долга 8%, как в этом примере?

В данном случае без калькулятора страхования ипотеки не разобраться.

Для принятия решения о получении кредита и ипотечной страховки на этих условиях, заемщику необходимо рассчитать ежегодную страховую премию, сумму страховых премий за весь период кредитования. Так же рассчитать общую переплату по данному кредиту и сравнить ее с переплатой по кредиту из предыдущего примера (см. Пример №1).

Условия страхования:

Ставка по страховке — 0,95

Процент на остаток долга — 8

Кредитные условия:

Сумма кредита — 3 200 000

Ставка — 8

Количество платежей — 240

Дата первого платежа — 19.04.2023

Тип платежа — Аннуитетный

Результат расчета:

Первая страховая премия — 32 832 рублей (см. График страховых платежей)

Средняя страховая премия — 21 429,19 рублей

Сумма страховых премий — 428 583,83 рублей

Ежемесячный платеж — 26 766,08 рублей

Сумма процентов — 3 227 683,25 рублей

Ежемесячный платеж по займу 26 766,08 рублей около 30% от дохода заемщика. Самая большая сумма первой страховой выплаты (премии) 32 832 рублей приемлема для страхователя.

Итоговая переплата по кредиту составит 3 227 683,25 + 428 583,83 = 3 656 267,08 рублей.

Переплата по кредиту предыдущего примера (см. Пример №1) составит 3 469 365,71 + 401 281,42 = 3 870 647,13 рублей.

Несмотря на повышенные страховые выплаты, условия данного кредитора и страховщика на 3 870 647,13 — 3 656 267,08 = 214 380,05 рублей выгоднее, чем в предыдущем примере (см. Пример №1).

Используйте калькулятор страхования ипотеки для расчета страховых платежей и других показателей, связанных с долгом, анализ которых позволит снизить платежи при выборе страховки и общую переплату по ипотеке.