Параметры расчета:

Периодичность — Ежегодно, Компаундинг (начисление %) — Ежегодно, Дней в году — 360.

После прекращения трудовой деятельности у большинства людей происходит ухудшение материального состояния, поскольку исчезает постоянный источник высокого дохода. При этом пенсионного обеспечения за счет государства будет недостаточно.

Но как говорится безвыходных ситуаций не бывает. Современная экономика предоставляет всем неограниченные возможности, необходимо только их увидеть.

Вот эти самые возможности и продемонстрирует пенсионный калькулятор, который поможет вам самостоятельно создать свой пенсионный фонд и обеспечить тем самым комфортную жизнь на пенсии.

Пенсионный калькулятор учитывает взносы из вашего дохода, текущие пенсионные накопления, а также возможный прогнозируемый прирост заработной платы. Затем он отображает ваш доход после выхода на пенсию, чтобы увидеть, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей.

С помощью калькулятора можно получить ответы на следующие вопросы:

1. Сколько денег нужно накопить, чтобы выйти на достойную пенсию?
2. Каким будет мой пенсионный доход?
3. Когда я смогу выйти на пенсию?
4. Хватит ли мне денег на пенсии?
5. В каком возрасте я могу выйти на пенсию?
6. На какой период хватит пенсионных сбережений?

Есть и другие вопросы, на которые ответит пенсионный калькулятор.

Особенности пенсионных сбережений

• Сбережения при выходе на пенсию

Пенсионные накопления будут тратится не сразу, а в течении 20 — 40 лет и больше.

В этом случае созданный пенсионный фонд может использоваться тремя способами, когда:

— Пенсионные сбережения закончатся

Можно запланировать пенсионные сбережения, которые закончатся по истечении необходимого периода (20 – 40 лет), тогда появляется риск нехватки денег, в случае если возраст дожития окажется больше, чем планировалось.

— Пенсионные сбережения не уменьшатся

Сумма пенсионных сбережений может быть такой, что регулярные снятия на пенсии обеспечат проценты, а основной капитал не уменьшится. В этом случае пенсионные накопления должны быть больше, чем в первом варианте.

— Пенсионные сбережения увеличатся

Возможен и такой вариант, когда при регулярных снятиях на пенсии, созданный пенсионный фонд будет продолжать расти.

Пенсионный калькулятор простой и удобный в использовании рассчитает все возможные варианты использования пенсионных сбережений.

• Сумма снятий на пенсии

Сумма снятий с пенсионных накоплений планируется заранее до выхода на пенсию.

Средне достаточным расходом на пенсии считается уровень 70%, от привычного уровня расходов. Кроме того, при расчетах следует учитывать уровень инфляции и растущий уровень расходов вплоть до выхода на пенсию.   

Если на пенсии регулярно снимать строго определенную сумму, то ставка доходности на остаток сбережений продлит продолжительность снятий.

• Продолжительность снятий

Особое внимание при планировании пенсионных накоплений следует уделить предполагаемому возрасту дожития. Поскольку от этого срока зависит сумма снятия.

Возраст дожития, это продолжительность жизни. Период дожития определяется как разница между возрастом дожития и возрастом выхода на пенсию.   

Возраст дожития зависит от многих факторов например:

— Пол

Средняя продолжительность жизни женщин как правило больше, чем у мужчин.

По прогнозам Федеральной службы государственной статистики ожидаемая продолжительность жизни при рождении при среднем сценарии в 2023 году составила для женщин – 77,9 лет для мужчин — 67,3 года.

— Страна и регион страны

В развитых странах с развитой современной медициной, с развитыми традициями здорового образа жизни продолжительность жизни больше.

Внутри страны по регионам, по данным Росстата в 2021 году максимальное значение средней продолжительности жизни было в Ингушетии — 80,52 года, минимальное на Чукотке — 64,87 года.

— Уровень дохода

Люди с высоким уровнем дохода живут дольше. Во многом из-за продолжения активного образа жизни и доступности более дорогой медицины.

— Семейная специфика

Люди с детьми живут дольше, чем бездетные. Причем с возрастом разница увеличивается. Наиболее выгодно родительство сказывается на пожилых неженатых мужчинах.

Счастливый брак и наличие друзей является ключом к счастливой жизни. Продолжительность жизни так же связана не только с ощущением счастья, но и с необходимостью заботы о детях.

— Наследственность и здоровье

Чем выше продолжительность жизни у родственников, чем меньше наследственных заболеваний и чем лучше состояние здоровья, тем дольше будет период предполагаемого дожития.

Кроме того, методы ЗОЖ (здоровый образ жизни) постоянно совершенствуются, медицина и геронтология так же развиваются в сторону продления активного возраста.

Чем больше факторов будет учтено при определении возраста дожития, тем точнее будет пенсионный план.

• Доходность пенсионных сбережений

Ставка доходности пенсионных сбережений должна быть более консервативной, чем доходность инвестиций до пенсии. Ненужный финансовый риск на пенсии необходимо исключить, потому что период накоплений в этот период уже закончился.

Как работает пенсионный калькулятор?

Большинство входных данных пенсионного калькулятора не требуют пояснений, вместе с тем ниже предложена информация, которая детально поясняет работу калькулятора.

• Текущий возраст

Ваш текущий возраст — или возраст, в котором вы планируете начать сберегать или инвестировать.

• Возраст дожития

Возраст дожития, это ожидаемая продолжительность жизни.  Вашего пенсионного фонда должно хватить на ожидаемую продолжительность жизни минус возраст выхода на пенсию.

Для определения возраста дожития, вы можете воспользоваться таблицей «Ожидаемая продолжительности жизни при рождении» Федеральной службы государственной статистики.

Вы можете менять цифры из таблицы по своему усмотрению, учитывать наследственность и региональные показатели. Подробнее об этом в предыдущем разделе.

• Годовой доход

Годовой доход, это ожидаемый годовой доход на момент, когда вы начнете откладывать на пенсию. Если вы уже начали инвестировать, введите свой текущий годовой доход.

• Увеличение годового дохода

Увеличение годового дохода — предполагает, что ваш доход будет расти с годами. Увеличение дохода может быть с ростом инфляции, а иногда и с ростом карьеры. Введите ожидаемый среднегодовой прирост дохода.

• Процент инвестированного дохода

Процент инвестированного дохода — введите процент дохода, который вы планируете откладывать в свой пенсионный фонд. Чем больше ваш возраст, тем выше должен быть процент, чтобы вы смогли достичь цели по пенсионному доходу.

Если вы хотите ввести сумму для инвестирования в пенсионный фонд, а не процент, в этом случае установите «Процент инвестированного дохода» на 100 % и введите в качестве «Годового дохода» сумму, которую планируете инвестировать. Функция «Увеличение годового дохода» также будет работать, если выберете этот подход.

• Текущие пенсионные накопления

Если у вас уже есть накопления, то введите эту сумму в поле текущие пенсионные накопления.

• Доходность инвестиций

Средняя ожидаемая доходность активов, в которые будут вложены инвестированный доход и текущие пенсионные накопления. Это может быть, например средняя ставка купона по долгосрочным облигациям ОФЗ и или крупных компаний.

• Возраст выхода на пенсию

Ваш пенсионный возраст, в котором вы хотите выйти на пенсию.

• Доходность пенсионных сбережений

Доходность пенсионных сбережений – это ожидаемая средняя годовая доходность сбережений, когда вы уже на пенсии. Ставка доходности пенсионных сбережений должна быть более консервативной, чем доходность инвестиций до пенсии. Финансовый риск на пенсии не уместен.

Например, стандартный сберегательный счет (возможно не самая хорошая идея), покажет годовую процентную ставку для пенсионных сбережений.

• Годовой уровень инфляции

Если вы хотите увеличить свой пенсионный доход, введите ожидаемый уровень инфляции. Ваш доход будет ежегодно расти на ставку инфляции.

• Пенсионный доход

Желаемый пенсионный доход — это общий годовой доход, который вам понадобится после выхода на пенсию.  Включает доходы из других источников – государственную пенсию и другой годовой доход.

Поле – пенсионный доход может быть в двух состояниях:

— Вычислено

Это поле будет вычислено, если оно очищено или введен ноль или поставлен флажек «Снимайте только проценты». Очистите это поле для его расчета, если данные были изменены.  

— Не вычислено

Если в поле введено значение, то остальные расчеты строятся на основе введенной суммы и это поле не вычисляется. При этом флажек «Снимайте только проценты» отключен.

Этот режим удобно использовать, когда необходимо произвести расчеты на основе введенной суммы пенсионного дохода, который хотелось бы получать.

• Государственная пенсия

Ожидаемый доход от государства — введите годовую сумму государственной пенсии. Эта сумма плюс другой годовой доход будут отняты из пенсионного дохода для расчета суммы, которая должна будет поддерживать ваш пенсионный фонд.

• Другой годовой доход

Другой годовой доход — если вы ожидаете получения дохода из других источников, помимо ваших пенсионных накоплений и государственной пенсии, то введите эту годовую сумму. Например, если вы ожидаете пенсию от работодателя, введите сумму годовой пенсии.

Другой годовой доход и государственная пенсия будут отняты из пенсионного дохода для расчета суммы, которая должна будет поддерживать ваш пенсионный фонд.

Пенсионный доход

Когда вы думаете о выходе на пенсию и о желаемом доходе, вы обычно думаете об общем доходе, а не об отдельных компонентах дохода.

Однако поле пенсионный доход в калькуляторе может состоять из суммы ежегодных снятий из пенсионного фонда, государственной пенсии и другого годового дохода.

Формула:

Пенсионный доход = Сумма ежегодных снятий + Государственная пенсия + Другой годовой доход

Таким образом, пенсионный доход — это общий годовой доход, который вы хотите получить после выхода на пенсию.

Если вы укажете поступления из других источников, таких как государственная пенсия и другой годовой доход, то для расчета суммы ежегодных снятий из пенсионного фонда, из пенсионного дохода вычитаются поступления из других источников.

Формула:

Сумма ежегодных снятий = Пенсионный доход — Государственная пенсия — Другой годовой доход

Если вы хотите, чтобы пенсионный доход учитывал только сумму ежегодных снятий из пенсионного фонда, тогда то, что может быть получено из других источников — государственная пенсия и другой годовой доход — должно быть равно нулю.

Формула:

Пенсионный доход = Сумма ежегодных снятий

Для того чтобы пенсионный план был актуальным необходимо:

• Определить необходимую сумму пенсионного дохода при выходе на пенсию.

Она может состоять из суммы ежегодных снятий из пенсионного фонда, государственной пенсии и другого годового дохода.

• Правильно сбалансировать пенсионный план, это значит:

1. Баланс в таблице «График ежегодных накоплений и снятий» должен быть положительным в том числе в конце возраста дожития.
2. Или красные элементы диаграммы «Пенсионный план» в конце периода дожития не должны быть ниже уровня ноля.

Для определения необходимой суммы пенсионного дохода при выходе на пенсию можно использовать один из двух подходов — оценка будущего пенсионного дохода или оценка текущего пенсионного дохода.

Оценка будущего пенсионного дохода

Пенсионный калькулятор рассчитает пенсионный доход исходя из тех исходных данных, которые вы введете, но хватит ли этих денег в будущем, при выходе на пенсию.  Если откладывать 10 % от своего годового дохода, то при выходе на пенсию этого будет достаточно, мало или много.

Вот тут и возникает вопрос, каким должен быть пенсионный доход например через 27 лет, после выхода на пенсию, к чему стремится?

Чтобы определить необходимый пенсионный доход в будущем, нужно определить текущий приемлемый пенсионный доход и пересчитать его с учетом ожидаемой инфляции за период от начала инвестиций до выхода на пенсию, то есть те самые 27 лет.

Предположим, что сегодня ежемесячной суммы пенсионного дохода 25 000 руб. (300 000 руб. в год), будет достаточно для приемлемой жизни на пенсии.

По состоянию на 1 января 2022 года средняя страховая пенсия по старости неработающих пенсионеров составляла 19 017 руб. в месяц (228 204 руб. в год), это пенсия, которую обеспечит государство. Эта сумма ежегодно индексируется примерно на величину инфляции.

Получается, что если в текущем году суммы пенсионного дохода 300 000 руб. будет достаточно и государство из этой суммы обеспечит так же за год только 228 204 руб., то остальные 300 000 — 228 204 = 71 796 руб. нужно взять из своего пенсионного фонда, сформированного раньше.

Если перенести этот сценарий в будущее на 27 лет, когда планируется выйти на пенсию. Каким будет пенсионный доход и государственная пенсия через 27 лет если предположить, что среднегодовой ожидаемый уровень инфляции за этот период составит 4%.

Если ввести все необходимые данные в Калькулятор будущей стоимости, тогда получится следующий результат:

 — Пенсионный доход через 27 лет составит 865 010,57 руб. за год.  

 — Государственная пенсия будет 657 996,24 руб. за год.

Примечание: Подробный расчет см. Пример 1, Пример 2.

Это и есть будущий пенсионный доход и государственная пенсия на которые надо рассчитывать. На эти значения необходимо ориентироваться при расчетах или ввести их в пенсионный калькулятор.

Изменяя остальные исходные данные, можно получить актуальный пенсионный план для выбранного сценария.

Оценка текущего пенсионного дохода

Это обратный подход, если сравнивать его с предыдущим.

В калькулятор вводится сумма будущей государственной пенсии 657 996,24 руб. в год и рассчитывается пенсионный план исходя из своих предпочтений, в итоге получается некоторая сумма пенсионного дохода, например 1 000 000 руб.

Чтобы понять хватит через 27 лет на пенсии 1 000 000 руб. в год или не хватит, нужно пересчитать эту сумму в настоящее время и сравнить результат с принятой в настоящем времени суммой пенсионного дохода 300 000 руб. в год.

Для этого в Калькуляторе настоящей стоимости необходимо указать пенсионный доход 1 000 000 руб. и ожидаемый уровень инфляции 4 %, после расчета получится следующий результат:

 — Текущий пенсионный доход составит 346 816,57 руб. за год.

Примечание: Подробный расчет см. Пример 3.

Расчетное значение пенсионного дохода 346 816,57 руб. больше принятой суммы 300 000 руб. поэтому можно предположить, что и пенсионного дохода 1 000 000 руб. в год через 27 лет также будет достаточно для комфортной жизни на пенсии.

Рассчитанный пенсионный план можно считать приемлемым для выбранного сценария.

Примеры

Используйте ниже рассмотренные примеры, изменяйте исходные данные и следите за диаграммой «Пенсионный план». С помощью пенсионного плана, не вникая в подробности быстро можно составить представление о своем будущем и спланировать его с выгодой для себя.

Кроме того, можно изучить подробности своего пенсионного плана если наводить курсор на элементы диаграммы и рассмотреть другие отчеты, представляемые пенсионным калькулятором.

Рассчитайте для себя три сценария пенсионного плана – негативный, средний и позитивный. Все три сценария рассмотрены в этих примерах. Стремитесь к позитивному сценарию и рассчитывайте на средний. Периодически пересчитывайте пенсионный план, если ваш доход изменился.

Пенсионный план 1.

Иллюстрация неудачного выхода на пенсию.

Насколько комфортным получится выход на пенсию, если начать откладывать с 35 лет 10% из годового дохода 400 000 руб. Позже выйти на пенсию в 62 года и начать снимать 250 000 руб. в год с поправкой на инфляцию 3 %.

Введите все исходные данные в пенсионный калькулятор и получите результат.

Инвестирование до пенсии :

Текущий возраст — 35

Возраст дожития — 88

Годовой доход — 400 000

Увеличение годового дохода (%) — 0

Процент инвестированного дохода (%) — 10

Текущие пенсионные накопления — 0

Доходность инвестиции (%) — 10

Пенсионный доход:

Возраст выхода на пенсию — 62

Доходность пенсионных сбережений (%) — 4

Годовой уровень инфляции (%) — 3

Пенсионный доход — 250 000

Поступления из других источников:

Государственная пенсия — 0

Другой годовой доход — 0

Результат расчета:

Через 27 лет ваши пенсионные накопления составят 4 843 997,68 руб. При этом сумма снятий на пенсии за первый год составит 250 000,00 руб. (или 20 833,33 руб. в месяц) и будет ежегодно расти на величину инфляции 3 %.

В этом случае не будет комфортной пенсии на всей продолжительности жизни. Пенсионные средства немедленно начинают истощаться, как показано красными элементами диаграммы «Пенсионный план». Кроме того, за 5 лет до окончания запланированного периода дожития деньги вообще закончатся.

Пенсионный план 2.

Средний сценарий выхода на пенсию.

Насколько комфортным получится выход на пенсию, если начать откладывать с 35 лет 10% из годового дохода 400 000 руб. Позже выйти на пенсию в 63 года и начать снимать 230 000 руб. в год с поправкой на инфляцию 3 %.

По сравнению с первой иллюстрацией в этот план было внесено два изменения. Выход на пенсию был отложен на 1 год до 63 лет и пенсионный доход был немного снижен до 230 000 руб. в год.

Введите все исходные данные в пенсионный калькулятор и получите результат.

Инвестирование до пенсии :

Текущий возраст — 35

Возраст дожития — 88

Годовой доход — 400 000

Увеличение годового дохода (%) — 0

Процент инвестированного дохода (%) — 10

Текущие пенсионные накопления — 0

Доходность инвестиции (%) — 10

Пенсионный доход:

Возраст выхода на пенсию — 63

Доходность пенсионных сбережений (%) — 4

Годовой уровень инфляции (%) — 3

Пенсионный доход — 230 000

Поступления из других источников:

Государственная пенсия — 0

Другой годовой доход — 0

Результат расчета:

Через 28 лет ваши пенсионные накопления составят 5 368 397,44 руб. При этом сумма снятий на пенсии за первый год составит 230 000,00 руб. (или 19 166,67 руб. в месяц) и будет ежегодно расти на величину инфляции 3 %.

Пенсионный фонд начинает истощаться, как показано красными элементами диаграммы «Пенсионный план», но денег хватит на весь период дожития, кроме того, останется некоторая часть пенсионных сбережений.

В этом случае запланированный уровень комфорта на пенсии будет поддерживаться на протяжении всего принятого периода дожития и по этим причинам данный пенсионный план можно считать приемлемым.

Однако в этом плане выхода на пенсию есть риск нехватки денег, в случае если возраст дожития окажется больше, чем планировалось.

Пенсионный план 3.

Предпочтительный сценарий выхода на пенсию.

Насколько комфортным получится выход на пенсию, если начать откладывать с 32 лет 10% из годового дохода 400 000 руб. Потом выйти на пенсию в 63 года и начать снимать 230 000 руб. в год с поправкой на инфляцию 3 %.

По сравнению с предыдущим пенсионным планом было внесено одно изменение. Пенсионный фонд начал создаваться раньше на 3 года, с 32 лет, а не с 35, как раньше.

Введите все исходные данные в пенсионный калькулятор и получите результат.

Инвестирование до пенсии :

Текущий возраст — 32

Возраст дожития — 88

Годовой доход — 400 000

Увеличение годового дохода (%) — 0

Процент инвестированного дохода (%) — 10

Текущие пенсионные накопления — 0

Доходность инвестиции (%) — 10

Пенсионный доход:

Возраст выхода на пенсию — 63

Доходность пенсионных сбережений (%) — 4

Годовой уровень инфляции (%) — 3

Пенсионный доход — 230 000

Поступления из других источников:

Государственная пенсия — 0

Другой годовой доход — 0

Результат расчета:

Через 31 год ваши пенсионные накопления составят 7 277 737,00 руб. При этом сумма снятий на пенсии за первый год составит 230 000,00 руб. (или 19 166,67 руб. в месяц) и будет ежегодно расти на величину инфляции 3 %.

Этот план дает наилучшие результаты. Пенсионный фонд продолжает расти даже после прекращения взносов и выхода на пенсию с запланированным снятием денежных средств.

Единственная причина, по которой пенсионный фонд начинает истощаться позже в этом пенсионном плане, связана с поправкой на инфляцию в 3 %, применяемой к снятию средств. (Установите годовой уровень инфляции равным нулю, и вы увидите, что фонд продолжает расти.)

С учетом всех условий данного сценария, финансирования на пенсии хватит до возраста дожития 100 лет.

Пример 1.

Каким станет пенсионный доход в будущем?

Каким будет пенсионный доход через 27 лет, если известно, что для текущей комфортной жизни на пенсии достаточно 25 000 руб. в месяц или 300 000 руб. в год.  Среднегодовой ожидаемый уровень инфляции в течении этого периода составит 4 %.

Примечание:

Используйте для расчета Калькулятор будущей стоимости. Для параллельных расчетов откройте его на отдельной вкладке.

Исходные данные:

Настоящая стоимость (PV) — 300 000

Текущая дата — 28.03.2024

Продолжительность — 27 (лет)

Доходность инвестиции (%) — 4 % (ожидаемый уровень инфляции)

Компаундинг (начисл. %) — Ежегодно

Результат расчета:

Будущая стоимость (FV) — 865 010,57

Сумма пенсионного дохода 300 000 руб. в год, через 27 лет с учетом инфляции 4 % вырастет до 865 010,57 руб. в год.

Используйте этот результат для сравнения с вычисленным пенсионным доходом или введите значение 865 010,57 в поле «Пенсионный доход» для расчета пенсионного плана.

Пример 2.

Какой станет государственная пенсия в будущем?

Какой будет государственная пенсия через 27 лет, если известно, что на 1 января 2022 года средняя страховая пенсия по старости неработающих пенсионеров составляет 19 017 руб. в месяц или 228 204 руб. в год. 

Среднегодовой ожидаемый уровень инфляции в течении этого периода составит 4 %.

Примечание:

Используйте для расчета Калькулятор будущей стоимости. Для параллельных расчетов откройте его на отдельной вкладке.

Исходные данные:

Настоящая стоимость (PV) — 228 204

Текущая дата — 28.03.2024

Продолжительность — 27 (лет)

Доходность инвестиции (%) — 4 % (ожидаемый уровень инфляции)

Компаундинг (начисл. %) — Ежегодно

Результат расчета:

Будущая стоимость (FV) — 657 996,24

Сумма государственной пенсии 228 204 руб. в год, через 27 лет с учетом инфляции 4 % вырастет до 657 996,24 руб. в год.

Введите значение 657 996,24 в поле «Государственная пенсия» для расчета пенсионного плана.

Пример 3.

Сколько стоит сегодня будущая сумма пенсионного дохода?

Ожидаемый пенсионный доход через 27 лет будет 1 000 000 руб. ежегодно. Каким получится данный пенсионный доход в настоящее время, если учитывать, что среднегодовой ожидаемый уровень инфляции в течении этого периода составит 4 %.

Хватит ли полученной суммы, если приемлемым в настоящее время считается пенсионный доход в 300 000 руб. в год.

Примечание:

Используйте для расчета Калькуляторе настоящей стоимости. Для параллельных расчетов откройте его на отдельной вкладке.

Исходные данные:

Будущая стоимость (FV) — 1 000 000

Текущая дата — 28.03.2024

Продолжительность — 27 (лет)

Доходность инвестиции (%) — 4 % (ожидаемый уровень инфляции)

Компаундинг (начисл. %) — Ежегодно

Результат расчета:

Настоящая стоимость (PV) — 346 816,57

Будущая сумма пенсионного дохода 1 000 000 руб. в настоящем времени составила 346 816,57 руб. за год.

Кроме того, пенсионный доход за текущий год 346 816,57 руб. больше необходимой суммы 300 000 руб., поэтому можно предположить, что и пенсионного дохода 1 000 000 руб. в год через 27 лет также будет достаточно для комфортной жизни на пенсии.

Пенсионный калькулятор — один из наиболее важных финансовых калькуляторов на этом сайте. Используйте калькулятор, чтобы спланировать свою комфортную жизнь на пенсии.